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深入貫徹黨中央國務院“放管服”改革精神
積極穩妥推進取消企業銀行賬戶許可

  為貫徹落實黨中央、國務院支持民營和小微企業發展重要工作部署、“放管服”改革精神和國務院2018年第35次常務會議要求,人民銀行黨委高度重視,按照“兩個不減、兩個加強”總體要求,圍繞“放得開、管得住、服務好”的主線,積極穩妥推進取消企業銀行賬戶許可,強化企業賬戶事中事后監管,推進跨部門信息共享,優化企業銀行賬戶服務,助力改善營商環境。

  一、取消企業銀行賬戶許可是人民銀行貫徹落實黨中央、國務院“放管服”改革精神的重要舉措

  黨中央、國務院一直高度重視民營和小微企業發展,要求轉變政府職能、深化“放管服”改革。銀行賬戶是社會資金運動的起點和終點,是企業開展經營活動的重要先決條件,國務院將取消企業賬戶許可作為落實“放管服”改革的重要舉措之一,重點關注、大力推動。與此同時,銀行賬戶管理是防止金融業被不法分子利用從事洗錢、電信詐騙等違法犯罪活動的第一道防線。當前電信網絡新型違法犯罪資金轉移賬戶有從個人賬戶向企業賬戶轉移的趨勢,亟須進一步加強企業銀行賬戶管理,利用信息共享、大數據等方式創新監管方式,防范業務風險。2018年12月24日國務院第35次常務會議決定,在分批試點基礎上,2019年底完全取消企業銀行賬戶許可。同時,強化銀行賬戶管理職責,推動與相關部門信息共享,全面強化事中事后監管。

  人民銀行提高政治站位,認真貫徹落實黨中央、國務院支持民營和小微企業發展重要工作部署、“放管服”改革精神和國務院2018年第35次常務會議要求,按照“兩個不減、兩個加強”總體要求,圍繞“放得開、管得住、服務好”的主線,積極穩妥推進取消企業銀行賬戶許可,強化企業賬戶事中事后監管,推進跨部門信息共享,優化企業銀行賬戶服務,助力改善營商環境。

  二、取消企業銀行賬戶許可總體要求、基本原則和工作主線

  (一)總體要求:“兩個不減、兩個加強”。銀行賬戶管理必須兼顧安全和效率,不可偏廢。人民銀行行領導對取消企業銀行賬戶許可工作高度重視,指出要害問題是壓實商業銀行責任,賬戶管理只能加強、不能削弱。因此,取消企業銀行賬戶許可要切實做到“兩個不減、兩個加強”,即企業開戶便利度不減、風險防控力不減,優化企業銀行賬戶服務要加強、賬戶管理要加強。

  (二)基本原則:“四個堅持”。人民銀行要求取消企業銀行賬戶許可工作必須堅持四個原則。一是堅持服務小微企業、服務實體經濟、服務社會發展。充分尊重市場規律,建立宏觀審慎銀行賬戶管理框架,減少對微觀市場行為的直接管理和干預,鼓勵銀行發揮自主性和創新性,通過與客戶平等約定的方式,根據客戶實際需求和風險水平,采取適當銀行賬戶管理模式,使小微企業獲得更為優質、便捷和安全的單位銀行賬戶、支付結算及信貸等金融服務。二是堅持防范化解金融風險。通過實施銀行賬戶管理改革,防范化解金融風險、保護企業資金安全。充分發揮守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度作用,對嚴重開戶違規行為實施聯合懲戒,提高違規成本;明確賬戶實名制核心要素及落實目標,壓實銀行管理責任;加強涉企信息共享,協商相關政府部門為銀行提供詳實、權威的涉企信息,提升銀行客戶身份識別能力;建立風險預警監測機制,整合銀行賬戶、支付業務、社會信用等信息,及時發現銀行賬戶業務存在的異常和問題。三是堅持落實“放管服”改革要求。堅持讓市場在資源配置中起決定性作用,重塑權責關系、再造管理模式,做到“寓管理于服務,以服務促管理”。持續優化企業銀行賬戶服務,建立優化銀行賬戶服務長效機制,積極支持銀行開展有利于服務小微企業、服務實體經濟的創新賬戶業務。督促和引導銀行全面轉變銀行賬戶管理方式,全面獨立承擔賬戶管理責任。四是堅持充分發揮金融科技作用。建設涵蓋銀行賬戶和支付信息于一體的監測分析系統,進一步強化事中事后監管效能,防范和化解金融風險。鼓勵銀行利用金融科技手段,提升客戶體驗、降低服務成本、提高風控水平。

  (三)工作主線:“放得開、管得住、服務好”。一是放得開。按照徹底放開的原則,對持有營業執照的企業(含企業法人、非法人企業、個體工商戶)開立、變更、撤銷基本存款賬戶、臨時存款賬戶許可全部取消。同時,對存量企業基本存款賬戶、臨時存款賬戶變更、撤銷許可全部取消。二是管得住。按照“兩個壓實”(壓實商業銀行主體責任、壓實人民銀行分支機構直接監管責任)的思路,強化企業銀行賬戶管理責任,對企業銀行賬戶實施全生命周期監管,遏制存量企業賬戶風險,減少增量企業賬戶風險。三是服務好。結合取消企業銀行賬戶許可工作,進一步優化企業賬戶服務,全面提升企業賬戶服務水平,增強服務實體經濟能力。

  三、先試點、再推廣,積極穩妥推進取消企業銀行賬戶許可

  (一)組織開展試點。經國務院批準,自2018年6月11日起,人民銀行在民營經濟較為發達、中小企業數量較多的江蘇省泰州市和浙江省臺州市兩個金融改革試驗區開展取消企業銀行賬戶許可試點,將企業基本存款賬戶由核準制改為備案制。截至2018年底,試點地區共為企業新開基本存款賬戶4.56萬戶,試點工作總體平穩,企業開戶效率進一步提高,社會各地反響良好。

  (二)及時總結經驗。試點期間,人民銀行行領導和相關司局負責同志先后4次組織赴試點地區調研,通過現場走訪、召開座談會等方式,直接聽取企業和銀行以及當地政府部門等各方意見。2018年11月10日,人民銀行行領導在臺州主持召開試點工作座談會,總結試點經驗,研究下一步工作安排,并深入銀行網點進行調研,實地查看企業銀行開戶完整流程,詢問企業實際體驗與感受,了解銀行經驗做法。2018年12月17日,人民銀行及時向國務院推進政府職能轉變和“放管服”改革領導小組匯報有關工作情況,提出下一步工作安排。2018年12月24日國務院第35次常務會議審議決定,在分批試點基礎上,2019年底完全取消企業銀行賬戶許可。

  (三)全面部署推廣。國務院第35次常務會議后,人民銀行立即行動,于2019年1月11日召開全國取消企業銀行賬戶許可動員電視電話會議,部署全國取消企業銀行賬戶許可工作。會議開至省、市、縣三級,全國所有4000余家法人銀行、1.6萬余家分支機構,共5.3萬余人參加會議。經行長辦公會議審議通過,于2019年2月3日印發《關于取消企業銀行賬戶許可有關事宜的決定》(中國人民銀行令〔2019〕第1號),以及配套的《關于取消企業銀行賬戶許可的通知》《企業銀行結算賬戶管理辦法》《企業銀行結算賬戶業務應急預案》等制度,對全國取消企業銀行賬戶許可工作進行部署,并規范取消許可后企業銀行賬戶業務管理。

  (四)分批組織實施。自2019年2月25日,取消江蘇省、浙江省企業銀行賬戶許可,其他省份按照“成熟一批、取消一批”的思路,在2019年底前取消企業銀行賬戶許可工作。人民銀行分支機構根據總行統一部署,克服時間緊、任務重的困難,組織做好轄內取消企業銀行賬戶許可業務、技術、應急等準備工作,穩妥實施取消企業銀行賬戶許可工作。截至目前,全國已有25個省(市、區)取消企業銀行賬戶許可,取消許可地區企業賬戶數量約占全國的85%。自取消許可之日至6月20日,25個省(市、區)共新開企業基本存款賬戶101萬戶,其中企業法人69萬戶,非法人企業6萬戶,個體工商戶26萬戶,業務處理總體平穩,開戶效率進一步提升,有效促進大眾創業萬眾創新,激發市場活力,落實金融服務實體經濟的總體要求。

  (五)強化宣傳引導。2019年1月9日,人民銀行參加國務院政策例行吹風會,介紹全國取消企業銀行賬戶許可有關情況并回答記者提問。人民銀行分支機構和銀行結合當地取消企業銀行賬戶許可工作,充分利用報紙、電視臺、廣播電臺、網絡媒體等開展多種形式宣傳和政策解讀,向當地政府和社會公眾做好宣傳引導工作,營造良好工作氛圍。

  四、堅持“兩個壓實”,全面強化企業銀行賬戶事前事中事后管理

  面對取消銀行賬戶許可以后的新形勢,對賬戶的管理只能加強不能削弱。人民銀行建立矩陣式的賬戶管理架構,橫向壓實商業銀行主體責任,縱向壓實人民銀行和監管部門的監管責任,遏制新增賬戶風險,控制存量賬戶風險。

  (一)強化事前開戶審核,把好銀行賬戶入口關。銀行對企業出具的開戶證明文件進行嚴格要求和審查,并判斷企業開戶合理性,對企業存在異常開戶情形的,通過延長開戶審查期限、強化盡職調查、拒絕開戶等措施,強化開戶審核。通過強化管理,進一步提升企業賬戶風險防控能力,已成功堵截企業法定代表人不清楚本單位情況、開戶目的異常、虛假證件開戶、企業注冊地址異常等多起開戶風險事件。

  (二)強化事中賬戶監測,管住賬戶存續期。一是銀行加強企業賬戶風險監測,及時限制或中止可疑賬戶業務;加強對賬,并利用對賬機制及時發現企業出租、出借、出售賬戶情況;完善內控制度,上級行對下級行賬戶業務合規情況定期檢査。二是人民銀行組織開展風險監測分析。建立健全企業銀行賬戶風險監測分析機制,按月對企業銀行賬戶數量增長情況進行監測分析,防止企業違規開戶或隨意開戶。

  (三)強化事后檢查力度,提升企業賬戶違規成本。一是對企業開戶資料開展事后核查。取消許可后,人民銀行分支機構對企業開戶資料開展事后核查,并對銀行報送賬戶資料、備案信息質量等及時通報,確保企業銀行賬戶業務合規性。二是加大檢查力度。按照“雙隨機、全覆蓋”要求,采取重點檢查和隨機抽查結合的方式,增加檢查頻次、確保檢查全覆蓋,及時處置和糾正銀行違規行為。同時,積極探索利用先進技術手段,創新事后監管方式,提高事后監管效能。

  五、多措并舉,全面優化企業銀行賬戶服務

  (一)重塑企業開戶業務流程,減少開戶環節。取消許可后,銀行按規定對企業開戶資料審核無誤,即可為符合條件的企業開立基本存款賬戶或臨時存款賬戶,減少了企業開戶資料在銀行和人民銀行之間傳遞以及人民銀行許可環節,重塑企業開戶業務流程,進一步提升企業開戶效率,方便企業開立、使用銀行賬戶,辦理資金結算業務。

  (二)設立小微企業開戶綠色通道。組織銀行在每個營業網點設立小微企業開戶綠色通道,專門受理小微企業開戶業務,加快小微企業開戶審核,方便小微企業辦理銀行賬戶業務。

  (三)推廣預約開戶服務,力爭做到一次辦結。鼓勵銀行充分利用網上銀行、手機銀行、自助柜員機、微信公眾號等電子渠道為企業提供開戶預約服務,支持企業在線填寫開戶申請、預提交開戶資料和銀行在線預審核,力爭做到企業開戶一次性辦結。鼓勵銀行緊跟客戶金融消費習慣向移動互聯端遷移的趨勢,將客戶接觸點從網點柜臺前移至手機銀行等移動互聯端,企業銀行賬戶業務線上隨時、隨地、隨手約,線下對接網點柜臺快速辦,實現線上便捷預約和線下貼心服務的有機結合。

  (四)整合資料及協議,減少信息重復填寫。推動銀行積極整合賬戶開戶申請書、賬戶管理協議以及企業網上銀行等基本結算服務申請書和產品協議,盡可能減少信息重復填寫,提升客戶服務體驗。如部分銀行依托工商共享信息開發上線企業開戶預填單系統,自動導入開戶申請信息,打印生成開戶申請書,客戶僅需核對和簽章,節省了書寫耗時。

  (五)兼顧效率與安全,不搞“一刀切”。銀行為企業開立銀行賬戶,應當按規定識別客戶身份、受益所有人,了解開戶目的、用途等,需要一定時間辦理,且不同企業所需時間不同。為防范企業銀行賬戶業務風險,落實賬戶實名制要求,人民銀行和銀行平衡好企業開戶效率與安全關系,不一味強調壓縮企業開戶時間,優化企業開戶服務不搞“一刀切”。

  六、建設企業信息聯網核查系統,實現跨部門信息共享

  為方便銀行辦理開戶審核,提高開戶效率,中國人民銀行、工業和信息化部、國家稅務總局、國家市場監督管理總局四部委積極推進跨部門信息共享,并聯合建設企業信息聯網核查系統。2019年6月26日,中國人民銀行、工業和信息化部、國家稅務總局、國家市場監督管理總局四部委聯合召開企業信息聯網核查系統啟動會,共同運行企業信息聯網核查系統。

  建設企業信息聯網核查系統是貫徹落實黨中央、國務院“放管服”改革精神和國務院2018年第35次常務會議要求的重要舉措,是取消企業賬戶許可、優化企業賬戶服務、全面加強企業賬戶事中事后監管的基礎性配套措施,是四部委信息共享機制建設的重要里程碑;是貫徹習近平總書記要求“運用現代科技手段和支付結算機制,適時動態監管線上線下、國際國內的資金流向流量”的具體舉措;是落實李克強總理“持續深化‘放管服’改革、推動政府職能深刻轉變”、推進“互聯網+監管”“讓數據多跑路”的重點改革;是支持民營和小微企業高質量發展、建設人民滿意的服務型政府的具體體現。

  企業信息聯網核查系統的運行為銀行核驗企業相關人員手機號碼、企業納稅狀態、企業登記注冊信息真實性、有效性提供了權威渠道,有利于銀行核實企業及法人身份真實性、了解企業經營狀態、提高開戶審核效率、為企業提供更為安全和便捷的賬戶服務,有助于提升人民群眾的獲得感。目前,中國工商銀行、交通銀行、中信銀行、中國民生銀行、招商銀行、廣發銀行、平安銀行、上海浦東發展銀行8家銀行首批上線運行企業信息聯網核查系統,其他銀行、非銀行支付機構將按照“自愿接入”原則陸續申請接入系統。

  下一步,人民銀行將繼續積極穩妥推進取消企業銀行賬戶許可工作,確保2019年底前全面取消許可。加強企業銀行賬戶事中事后監管,遏制新增賬戶風險,控制存量賬戶風險。指導、督促銀行進一步優化企業銀行賬戶服務,全面提升服務水平。會同工業和信息化部、稅務總局、市場監管總局加強企業信息聯網核查系統運行管理,在全國范圍逐步推廣應用系統,同時不斷深化信息共享和交流合作機制,逐步擴大企業信息聯網核查系統功能,加強在企業和個人賬戶服務、信用信息共享等方面的深度合作,切實發揮好系統對取消企業銀行賬戶許可、優化企業賬戶服務、防控賬戶風險的基礎支撐作用。

責任編輯:楊喜亭
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