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當前保險業發展總體向好風險可控

2016年08月10日09:29         王穩        來源:金融時報     發表評論

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  自保險“新國十條”發布以來,保險作為現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段,在完善現代金融體系、帶動擴大社會就業、促進經濟提質增效升級、創新社會治理方式、保障社會穩定運行、提升社會安全感、提高人民群眾生活質量等方面發揮了重要作用,特別是助力“一帶一路”等國家重大戰略的實施和供給側改革,越來越受到政府、社會和民眾的重視。

  今年上半年,原保險保費收入18812.82億元,同比增長37.29%。并且業務結構進一步優化,民生類業務發展態勢良好,責任保險、農業保險、健康保險快速增長,壽險新單期繳業務同比增速超過去年同期水平,其中長期期繳業務增速尤為顯著,業務內含價值不斷提高。

  資金運用風險也得到有效防范。在正式實施“償二代”監管體系的基礎上,保監會及時出臺了《保險公司資金運用信息披露準則第4號:大額未上市股權和大額不動產投資》等一系列規章制度,在繼續深化險資運用市場化改革的情況下,確保了風險總體可控。從我國保險資金運用的現狀來看,資產結構總體穩健,高信用等級固定收益類投資規模占比75%,權益類投資規模占比22%,資產配置結構較為審慎和安全;資產質量總體優良,存款主要集中在大中型銀行,債券主要是國債、金融債和企業債,企業債中AA級以上的占比96.3%,基礎設施等產品大都有銀行擔保;股票投資主要以藍籌股為主;流動性相對充足,活期存款、國債等流動性好的資產占比接近10%;涉及交叉金融領域產品程度較低,保險業投資信托產品占信托業總規模的3%;實行專業化運作和資產全托管制度。

  當前,我國保險業在規模增長、結構優化、不斷創新發展的同時,行業風險總體上不顯著,處于可控范圍內。這不僅得益于監管體系的日趨成熟,也得益于保險企業自身風險防范能力的提升以及保險業發展環境的極大改善。

  首先是保險“償二代”監管體系日益完善。經國務院批準,自今年一季度起,以風險為導向的“償二代”保險監管體系正式運行。經過一年的試運行,“償二代”成效顯現:從行業整體看,償二代下償付能力保持充足、平穩;從公司情況看,償二代能更好地識別高風險公司,引導保險公司積極調整經營理念、市場策略和風險管理,完善風險管理體系,提升風險管理能力,不斷改善償付能力。

  自年初以來,在“償二代”監管體系正式實施的基礎上,保監會相繼發布了《關于規范中短存續期產品有關事項的通知》、《保險集團并表監管統計制度》、《關于加強組合類保險資產管理產品業務監管的通知》、《關于進一步加強保險公司關聯交易信息披露工作有關問題的通知》等文件,突出把強化監管和守住風險底線放在首位,加強對重點公司、重大投資等風險監測和監管,運用信息披露、內部控制、分類監管、資產負債匹配、償付能力等現代化監管工具,強化事中事后監管,行業監管體系日益完善。

  其次是保險業防范和抵御風險能力顯著增強。去年行業保費收入、行業利潤、行業總資產、行業凈資產分別達到歷史最好水平,極大地增強了行業抵御風險的能力。同時保險企業的風險防范工作不斷強化,按照國務院和保監會的統一部署,深入開展了保險業“加強內部管控、加強外部監管、遏制違規經營、遏制違法犯罪”自查和專項檢查工作,鞏固和運用專項檢查成果,提升了企業風險管理水平。

  再次是風險排查和壓力測試持續深入,保監會對行業可能出現的重點風險,自上而下開展全方位的風險排查,對保險公司償付能力、現金流等開展壓力測試,基本摸清了風險底數。

  最后是全行業償付能力總體良好。保監會進一步強化償付能力監管,每季度分析保險公司償付能力狀況和變動趨勢,按照償付能力狀況實行分類監管,對償付能力不足的公司采取了嚴格的監管措施。

  當前我國經濟社會發展呈現新的階段性特征:供給側改革的深入推進將有效發揮對經濟新常態的引領作用,工業化、信息化、城鎮化、農業現代化將帶來社會領域的深刻變革;人口老齡化及二孩政策全面放開或將改變家庭結構,互聯網、大數據、云計算等新技術的快速發展將推動實體經濟產業格局日新月異,加快制造強國建設、服務業發展、綠色發展等政策舉措將進一步激活企業發展動力和消費者潛力。這些新特征將為保險業發展提供新的廣闊空間。同時,政府越來越重視和關心保險業發展,保險業發展的外部環境不斷改善。因此,我國保險業持續增長的良好基礎和條件沒有變,行業發展長期向好的基本面沒有變,行業發展所處的黃金機遇期沒有變。

  隨著供給側改革成為我國經濟發展的重要特征,保險業也出現了符合供給側改革要求的新增長點。一是保險業服務民生能力顯著增強,“十二五”時期,大病保險覆蓋全國31個省區市,覆蓋人口9.2億,報銷比例普遍提高了10到15個百分點;個人稅收遞延型保險、老年人住房反向抵押養老保險、長期福利保險、商業健康保險等業務落地和迅速發展。二是服務實體經濟發展手段更加豐富,圍繞推動產業轉型升級的國家戰略,發揮保險資金長期投資的獨特優勢,為“一帶一路”、長江經濟帶、京津冀發展提供資金支持,成立了總規模達3000億元的中保投資有限責任公司,發布了《保險資金間接投資基礎設施項目管理辦法》。三是保險業巨災保障功能發揮更為顯著,保險日益成為重大災害事故應對的有效方式,云南、四川地方巨災保險試點相繼啟動,城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售,我國首只巨災債券在北美成功發行,廣東“彩虹”臺風賠付7.5億元,“東方之星”事件賠付7380.6萬元。四是保險業的托底作用更加明顯,特別是在服務供給側改革助力就業問題解決上作用突出。一方面,保險業吸納社會就業的前景巨大,不僅直接吸納就業能力突出,而且保險業還可以通過發展養老社區、健康產業以及長期福利等保險業務提供大量就業崗位;另一方面,通過擴大企業年金、職業年金覆蓋面,開發有針對性的小額人身保險,為下崗職工生活、就業提供保障和支持,能夠有效緩解供給側改革帶來的下崗失業問題。

  因此,我國保險業未來發展有巨大空間。從保險業發展的數量上看,去年我國保險密度和保險深度分別為235美元和3%,與世界平均水平662美元和6.2%相比還有不小的差距,距保險“新國十條”對我國保險業發展目標的規劃也基本上有翻一番的空間。從保險業發展的結構上看,保險業在支持經濟轉型升級、服務社會治理創新、參與國家災害救助體系建設、創新惠農支農方式方面具有巨大的潛力,在拓展多層次養老保險服務、發展多元化健康保險、完善大病保險機制、實施保險扶貧惠民工程等方面具有無可比擬的優勢,未來在責任險、信用險、年金管理等方面都面臨著爆發性的市場需求,行業發展空間值得期待。

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